一、家庭理財基本認知
家庭理財是理一生之財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已，理財的目的包括平衡一生中的收支差距、過更好的生活、回饋社會，以及對抗通貨膨脹等。
家庭理財有四個階段，分別為：
(一)組織家庭期。一般是婚後第一個十年間，三十歲到四十歲左右。此階段正是家庭面對財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金需求 增加。因此，在此階段必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資產。 此時應先儲備一筆緊急準備金，約為六個月的日常開支金額，以備不時之需。
(二)置產育兒期。一般指結婚後第二個十年，四十歲到五十歲左右。此時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於家庭安定期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險，注重保障。
(三)退休規劃期。一般是結婚後的第三個十年，五十歲到六十歲左右。此時期個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。
(四)退休銀髮期。一般指六十歲退休以後，此階段將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。
至於家庭理財的工具有：
(一)有價證券：包括股票、基金、金融債券等，而以基金對家庭投資理財而言最為實用，因其較為穩固，風險較低。
(二)儲蓄：包括活期存款、活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、零存整付各種儲蓄，各種儲蓄均為風險極低的投資工具。
(三)保險：為風險管理的工具，包括人身保險及產物保險。人身保險即在提供當面臨危險時的保障，以填補經濟上的損失。目前商業性的人身保險商品可分為四大類，包括人壽保險、年金保險、健康保險及傷害保險，可依人生不同階段之需要做各階段之投保動作。
(四)房地產：應注意整體經濟狀況及房貸類型。在房貸金額方面，以不影響可支配日常生活所需為原則。
二、如何制定家庭理財規劃
面對眾多金融理財產品，要如何制定自己的家庭理財規劃，常造成困擾。
我們不可以片面的將理財理解成「資產增值」或者「錢生錢」，而是制定好合理的家庭理財規劃。
理財涉及的知識面十分廣泛，包括金融、財務、保險、稅務以及風險控制。首先我們應該整理家庭資料，瞭解目前的財務狀況，尤其是貸款與負債狀況。再針對投資目標進行評估，以制訂出投資組合。
三、從小就要教育的理財觀念
其實家庭理財最重要的觀念就是從小就要開始學習，當兒童三、四歲時，讓他自己管理一點零用錢，讓他認識錢的多寡與物質的關係。大人應該幫助孩子學習處理慾望，讓他們瞭解：「需要再買，不是想要就買」的真正意義。若是孩子輕易擁有昂貴的玩具、衣物，當他們習於獲得，卻不知道背後的代價。要讓孩子領悟克制，晚一點再買，等久一點再買，當得到的時候更有滿足感，以及賺錢的有限性與所付出的代價。
另外，要孩子接觸到價值觀的多元化，金錢不是唯一的標準，並多參加社會公益活動，看見別人的缺乏、自己的幸運，會更珍惜在與其他階層的孩子交往中得到鍛鍊，得到認同。
除了要教子女正確的金錢觀，父母的行為標準也一定要和孩子一致。另外，很重要的一點，就是親子的交流時間，包括：
1.要向孩子說明經濟活動基本原理，如借貸與利息的關係、投資與報酬的關係。
2.常找時間向孩子討論家中經濟開支狀況，以及相關投資理財資訊。
3.要帶孩子為家庭重大用品（如電視、冰箱）採購比價，體驗消費的樂趣。
4.與孩子一起犧牲一些物質享受，將省下的金錢捐助給一些有需要的人。
5.買東西時，父母也要自己做典範，例如我們家真的需要這些東西嗎？
6.還有許多事情，包括告訴孩子，有些東西是無法用金錢來衡量的。
四、樹立正確理財知識
理財是一項具有系統性的長期財務規劃，其奧秘就在於勤儉持家和規律的投資。而最穩健的投資方式就是努力工作！工作可以讓你的收入源源不斷。一般家庭要累積財富可能要花幾十年，而不是幾個月。想透過短線交易快速致富是投資理財的地雷，稍一不慎就損失慘重。另外，借錢投資也是不可取的，也不要為了過度的消費而借貸，免得深入泥沼而無法自拔。
家庭理財要「安全第一，退休第二，夢想第三」，安全計劃包括家庭花費應包括急現金、健康和人壽保險等；退休計劃主要包括養老金、年金和為退休做的現金儲備等；夢想計劃則以旅遊、購（換）房、購（換）車等大宗消費的現金預作準備。
家庭理財不是一個人的事情，應該依靠夫妻雙方的共同努力，而且理念要一致，也要一起承擔各種投資的風險。若是一個朝東，一個朝西，兩人觀念與意見不一致時，家庭理財一定會出問題。
有一天，我與淑金在公園裏散步，前面有一對年輕夫妻走在一起，我們聽到男的說：「妳為什麼那麼早就把股票賣掉，妳看現在每天還在漲 ……」女的低頭不語，偶爾抬起頭來說：「買股票意見那麼多，一下子要買，一下子要賣，我哪知道那麼多……」兩個人你一言，我一語，話中帶刺，又帶有些酸勁，不知刺傷多少家 庭的和諧與同心。我們也相互看了一下，苦笑著說：「一步輸，全盤輸。」他們的行為正好給我們一個最大的警示。
五、理財規劃的幾點忠告
1.為你的家庭儲蓄開設帳戶，包括保險及為孩子準備的教育基金等。
2.有計劃的節約，但不必做守財奴。
3.可以做一些投資，但不可瘋狂。
4.豐富生活內涵，閱讀一些商業週刊、工商報導及拓展生活意境的雜誌。
5.準備好備份，利用電腦將家庭照片、理財資料以及音樂文檔等做好備份。
6.買一雙跑鞋，多運動，讓你保持健康身體。
7.不要妄想長生不老，及早投資醫療保險等。
8.家庭理財不是賺大錢，而是合理分配計畫性支出（儲蓄、保險、股票、基金等）。
六、結語
為了要更能深入家庭理財的認知，除了與淑金的討論外，也參考了許多網路及書籍的資料，希望這些內容能讓大家更瞭解生活理財的意義。
我們先後來到高雄，從流浪租屋的日子到後來買公寓、換公寓、換大樓的日子，建立起家庭的理財觀念。最重要的一點，是教導小孩認知家庭理財的意義，要讓他們從小就要認知錢財的意義，我們有時候會開個家庭會議，說明家庭理財的方式與運用情形，兩個兒子也會分享他們的意見。
老大志傑暑假期間公費到美國紐約康乃爾大學醫學中心研習，期間碰到88水災，他陪同志工上街募款，感受到老美的懇切付出。之前，他負責一個小組上山，協助為當地住民做醫療檢查，在過程中他體認到山地居民的困境，也曾慷慨捐獻過。因而，他更深切體會到人生理財的重要性。
記得聖經上有個元寶的比喻故事（瑪廿五14～30），大意是說：天國好比一個人要往國外去，臨行前叫來他三個僕人，按著各人的才幹給他們銀子，一個給了五個元寶，一個給了兩個元寶，還有一個給了一個元寶。那個得五個元寶的，勤懇經營的結果賺得了五個元寶；得兩個元寶的也同樣賺了兩個元寶；唯有那個得一個元寶的，懶得傷腦筋，偷偷把銀子埋在土裏，主人回來後氣得把他趕出家門。