心泉 第81期 精彩過一生

談家庭理財

顏闓明

一、家庭理財基本認知

  家庭理財是理一生之財,不是解決燃眉之急的金錢問題而已,理財的目的包括平衡一生中的收支差距、過更好的生活、回饋社會,以及對抗通貨膨脹等。

  家庭理財有四個階段,分別為:

  (一)組織家庭期。一般是婚後第一個十年間,三十歲到四十歲左右。此階段正是家庭面對財務壓力的開始,而接下來生子、購屋等階段,也會讓資金需求 增加。因此,在此階段必須先設法讓家庭收支健全,控制開銷,迅速累積資產。 此時應先儲備一筆緊急準備金,約為六個月的日常開支金額,以備不時之需。

  (二)置產育兒期。一般指結婚後第二個十年,四十歲到五十歲左右。此時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重,更甚於家庭安定期,生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加,此時應降低風險,注重保障。

  (三)退休規劃期。一般是結婚後的第三個十年,五十歲到六十歲左右。此時期個人的事業和收入已達到峰頂,家庭支出開始減少,沒有重大支出項目,為退休準備積蓄成為重點。

  (四)退休銀髮期。一般指六十歲退休以後,此階段將完全依賴理財收入及退休金,前期的保險投入將獲回報,家庭理財以安全為主要的目標。

  至於家庭理財的工具有:

  (一)有價證券:包括股票、基金、金融債券等,而以基金對家庭投資理財而言最為實用,因其較為穩固,風險較低。

  (二)儲蓄:包括活期存款、活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、零存整付各種儲蓄,各種儲蓄均為風險極低的投資工具。

  (三)保險:為風險管理的工具,包括人身保險及產物保險。人身保險即在提供當面臨危險時的保障,以填補經濟上的損失。目前商業性的人身保險商品可分為四大類,包括人壽保險、年金保險、健康保險及傷害保險,可依人生不同階段之需要做各階段之投保動作。

  (四)房地產:應注意整體經濟狀況及房貸類型。在房貸金額方面,以不影響可支配日常生活所需為原則。

二、如何制定家庭理財規劃

  面對眾多金融理財產品,要如何制定自己的家庭理財規劃,常造成困擾。

  我們不可以片面的將理財理解成「資產增值」或者「錢生錢」,而是制定好合理的家庭理財規劃。

  理財涉及的知識面十分廣泛,包括金融、財務、保險、稅務以及風險控制。首先我們應該整理家庭資料,瞭解目前的財務狀況,尤其是貸款與負債狀況。再針對投資目標進行評估,以制訂出投資組合。

三、從小就要教育的理財觀念

  其實家庭理財最重要的觀念就是從小就要開始學習,當兒童三、四歲時,讓他自己管理一點零用錢,讓他認識錢的多寡與物質的關係。大人應該幫助孩子學習處理慾望,讓他們瞭解:「需要再買,不是想要就買」的真正意義。若是孩子輕易擁有昂貴的玩具、衣物,當他們習於獲得,卻不知道背後的代價。要讓孩子領悟克制,晚一點再買,等久一點再買,當得到的時候更有滿足感,以及賺錢的有限性與所付出的代價。

  另外,要孩子接觸到價值觀的多元化,金錢不是唯一的標準,並多參加社會公益活動,看見別人的缺乏、自己的幸運,會更珍惜在與其他階層的孩子交往中得到鍛鍊,得到認同。

  除了要教子女正確的金錢觀,父母的行為標準也一定要和孩子一致。另外,很重要的一點,就是親子的交流時間,包括:

  1.要向孩子說明經濟活動基本原理,如借貸與利息的關係、投資與報酬的關係。

  2.常找時間向孩子討論家中經濟開支狀況,以及相關投資理財資訊。

  3.要帶孩子為家庭重大用品(如電視、冰箱)採購比價,體驗消費的樂趣。

  4.與孩子一起犧牲一些物質享受,將省下的金錢捐助給一些有需要的人。

  5.買東西時,父母也要自己做典範,例如我們家真的需要這些東西嗎?

  6.還有許多事情,包括告訴孩子,有些東西是無法用金錢來衡量的。

四、樹立正確理財知識

  理財是一項具有系統性的長期財務規劃,其奧秘就在於勤儉持家和規律的投資。而最穩健的投資方式就是努力工作!工作可以讓你的收入源源不斷。一般家庭要累積財富可能要花幾十年,而不是幾個月。想透過短線交易快速致富是投資理財的地雷,稍一不慎就損失慘重。另外,借錢投資也是不可取的,也不要為了過度的消費而借貸,免得深入泥沼而無法自拔。

  家庭理財要「安全第一,退休第二,夢想第三」,安全計劃包括家庭花費應包括急現金、健康和人壽保險等;退休計劃主要包括養老金、年金和為退休做的現金儲備等;夢想計劃則以旅遊、購(換)房、購(換)車等大宗消費的現金預作準備。

  家庭理財不是一個人的事情,應該依靠夫妻雙方的共同努力,而且理念要一致,也要一起承擔各種投資的風險。若是一個朝東,一個朝西,兩人觀念與意見不一致時,家庭理財一定會出問題。

  有一天,我與淑金在公園裏散步,前面有一對年輕夫妻走在一起,我們聽到男的說:「妳為什麼那麼早就把股票賣掉,妳看現在每天還在漲 ……」女的低頭不語,偶爾抬起頭來說:「買股票意見那麼多,一下子要買,一下子要賣,我哪知道那麼多……」兩個人你一言,我一語,話中帶刺,又帶有些酸勁,不知刺傷多少家 庭的和諧與同心。我們也相互看了一下,苦笑著說:「一步輸,全盤輸。」他們的行為正好給我們一個最大的警示。

五、理財規劃的幾點忠告

  1.為你的家庭儲蓄開設帳戶,包括保險及為孩子準備的教育基金等。

  2.有計劃的節約,但不必做守財奴。

  3.可以做一些投資,但不可瘋狂。

  4.豐富生活內涵,閱讀一些商業週刊、工商報導及拓展生活意境的雜誌。

  5.準備好備份,利用電腦將家庭照片、理財資料以及音樂文檔等做好備份。

  6.買一雙跑鞋,多運動,讓你保持健康身體。

  7.不要妄想長生不老,及早投資醫療保險等。

  8.家庭理財不是賺大錢,而是合理分配計畫性支出(儲蓄、保險、股票、基金等)。

六、結語

  為了要更能深入家庭理財的認知,除了與淑金的討論外,也參考了許多網路及書籍的資料,希望這些內容能讓大家更瞭解生活理財的意義。

  我們先後來到高雄,從流浪租屋的日子到後來買公寓、換公寓、換大樓的日子,建立起家庭的理財觀念。最重要的一點,是教導小孩認知家庭理財的意義,要讓他們從小就要認知錢財的意義,我們有時候會開個家庭會議,說明家庭理財的方式與運用情形,兩個兒子也會分享他們的意見。

  老大志傑暑假期間公費到美國紐約康乃爾大學醫學中心研習,期間碰到88水災,他陪同志工上街募款,感受到老美的懇切付出。之前,他負責一個小組上山,協助為當地住民做醫療檢查,在過程中他體認到山地居民的困境,也曾慷慨捐獻過。因而,他更深切體會到人生理財的重要性。

  記得聖經上有個元寶的比喻故事(瑪廿五14~30),大意是說:天國好比一個人要往國外去,臨行前叫來他三個僕人,按著各人的才幹給他們銀子,一個給了五個元寶,一個給了兩個元寶,還有一個給了一個元寶。那個得五個元寶的,勤懇經營的結果賺得了五個元寶;得兩個元寶的也同樣賺了兩個元寶;唯有那個得一個元寶的,懶得傷腦筋,偷偷把銀子埋在土裏,主人回來後氣得把他趕出家門。

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